Gửi tiền: Muốn lãi suất cao mà vẫn ngủ ngon!
Những người gửi tiền có thể an tâm khi chọn những ngân hàng có lãi suất huy động cao bằng cách chia số tiền mình có được ra thành nhiều phần - mỗi phần có tổng số tiền gốc và lãi chỉ tối đa là 30 triệu đồng - và gửi vào nhiều ngân hàng khác nhau. Đây là mức bảo đảm mà cơ quan bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phải có trách nhiệm khi có rủi ro.
Những người gửi tiền có thể an tâm khi chọn những ngân hàng có lãi suất huy động cao bằng cách chia số tiền mình có được ra thành nhiều phần - mỗi phần có tổng số tiền gốc và lãi chỉ tối đa là 30 triệu đồng - và gửi vào nhiều ngân hàng khác nhau. Đây là mức bảo đảm mà cơ quan bảo hiểm tiền gửi Việt
Có tiền biết để vào đâu?
Trong lúc thị trường nhà đất đóng băng, giá vàng lên xuống thất thường, thị trường chứng khoán èo uột, nếu có tiền nên đầu tư vào đâu? Câu trả lời đơn giản là gửi vào ngân hàng. Thực ra, dù các thị trường trên có sôi động thì gửi tiền ngân hàng vẫn là một trong những cách truyền thống nhất và phổ biến nhất trên thế giới.
Một câu hỏi khác lại được đặt ra là nên gửi tại ngân hàng nào? Câu trả lời là "còn tùy", và cái tùy này căn cứ theo nhiều yếu tố đa dạng.
Thứ nhất, người gửi tiền sẽ chọn ngân hàng căn cứ theo chất lượng dịch vụ: Thủ tục gửi và rút tiền có đơn giản không? Có thể gửi ở một nơi và rút ở nơi khác không? Trong tình huống đột xuất có thể rút tiền trước hạn không? Nhân viên ngân hàng có vui vẻ và nhiệt tình giúp đỡ khách hàng không? Nhưng trên thực tế, khách hàng nước ta chưa có nhiều nhu cầu phức tạp nên sự khác biệt về dịch vụ giữa các ngân hàng chưa trở thành một yếu tố quyết định.
Điều thứ hai khách hàng quan tâm là mức độ an toàn của khoản tiền gửi. Lý tưởng là người gửi tiền có thông tin đầy đủ về các ngân hàng để có thể chắc chắn không ngân hàng nào "trong tầm ngắm" bị vỡ nợ trong thời gian mình gửi. Nhưng trong thực tế, hiếm khi người gửi có thể nắm được đủ thông tin. Vì vậy các ngân hàng lớn hơn và lâu đời hơn vẫn có lợi thế hơn, dựa theo sự suy luận thông thường "càng lớn càng khó bị sụp đổ".
Nếu hai yếu tố trên đã được xác định, người gửi tiền phải xét đến yếu tố thứ ba, quan trọng nhất, đó là lãi suất tiền gửi. Tuy nhiên không phải ai cũng đủ khả năng phân tích để trả lời câu hỏi: tại sao ngân hàng này lại trả lãi suất cao hơn ngân hàng kia?
Tại sao ngân hàng trả lãi suất cao?
Tất nhiên, một ngân hàng khi chào lãi suất tiền gửi cao luôn luôn có thể tuyên bố "chúng tôi hoạt động hiệu quả hơn nên có thể tăng lãi suất đầu vào mà không thay đổi lãi suất đầu ra". Nhưng người gửi tiền ít khi dễ dàng chấp nhận câu trả lời đơn giản như vậy.
Nếu căn cứ theo quy luật thị trường, những người chào giá cao nhất hay những người tăng giá mua trước tiên thường là những người có nhu cầu cao nhất. Khi một ngân hàng tăng lãi suất có thể là dấu hiệu bị thiếu vốn đầu vào, hoặc có nhu cầu vốn đột biến (ký kết tài trợ cho một dự án lớn), mà mức lãi suất hiện tại không bảo đảm huy động đủ vốn.
Mặt khác, khi thị trường ổn định, nếu người nào phải trả giá cao hơn mặt bằng chung mới mua được hàng thì chứng tỏ uy tín, thương hiệu của người đó thấp. Ngân hàng nào phải huy động với mức lãi suất cao hơn, chứng tỏ độ tin cậy của ngân hàng đó là thấp.
Như vậy, với một ngân hàng vừa thường xuyên tăng lãi suất trước, vừa phải huy động với lãi suất cao hơn mặt bằng chung của thị trường, có thể suy luận là khả năng huy động vốn của ngân hàng đó không tốt, độ tin cậy không cao, luôn phải dùng công cụ giá để cạnh tranh. Đối với những ngân hàng này, một hệ quả tất yếu là lãi suất đầu vào cao thì lãi suất cho vay cũng phải cao.
Tuy nhiên trong kinh tế có một nguyên tắc là "lợi nhuận cao rủi ro cao". Nguyên tắc này đúng trong tất cả các lĩnh vực và đặc biệt đúng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Khi lãi suất cho vay của một ngân hàng bị đẩy lên cao, các dự án đầu tư an toàn (thường có lợi nhuận không cao) sẽ không vay được vốn. Khách vay tiền của ngân hàng sẽ chỉ còn lại những dự án có mức độ rủi ro cao (đi kèm với mức sinh lợi cao). Điều này tạo ra tiềm ẩn rủi ro rất lớn cho bản thân ngân hàng đó.
Rủi ro khủng hoảng sẽ không dừng ở phạm vi một ngân hàng mà sẽ trở thành của cả hệ thống ngân hàng, khi cả những người gửi tiền và các ngân hàng đều bị cuốn vào cuộc đua tăng lãi suất. Chính những người gửi tiền và các ngân hàng tự gây ra khủng hoảng và lại tự gánh chịu hậu quả.
Chia trứng ra gửi
Không phải người gửi tiền nào cũng hành xử giống hệt nhau. Một số người chọn gửi tiền vào những ngân hàng có lãi suất huy động cao, nhưng bù lại thì họ sẽ phải lo lắng nhiều hơn về những thông tin thất thiệt hay nguy cơ đổ bể thật sự của ngân hàng mình chọn. Ngược lại, có những người muốn ít phải lo lắng hơn về những vấn đề trên thì lại chọn những ngân hàng có uy tín cao hơn để gửi tiền.
Tuy nhiên, có một cách để những người gửi tiền có thể an tâm khi gửi tiền vào những ngân hàng có lãi suất huy động cao. Họ có thể chia số tiền mình có được ra thành nhiều phần và gửi vào nhiều ngân hàng khác nhau. Mỗi phần sẽ có tổng số tiền gốc và lãi chỉ tối đa là 30 triệu đồng. Đây là mức bảo đảm mà cơ quan bảo hiểm tiền gửi Việt
Hiện nay, gửi tiền tại các ngân hàng là vẫn là phương thức được ưa thích nhất của đại đa số nhân dân. Việc lựa chọn ngân hàng tùy thuộc vào thái độ của mỗi người đối với hai yếu tố rủi ro và lãi suất. Tuy nhiên, người gửi cần phải hiểu được những nguyên lý và động thái của thị trường trước khi quyết định sự lựa chọn của mình.
VNN
