Lạm phát khiến tiền gửi bảo hiểm mất giá

Lạm phát khiến tiền gửi bảo hiểm mất giá

Lạm phát tăng cao đang làm cho nhiều người tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) lo ngại. Đến ngày đáo hạn hợp đồng, số tiền mà người “chơi” bảo hiểm nhận được đã không còn giá trị như khi họ bắt đầu ký hợp đồng cách đây vài năm.

Gửi con bò, nhận lại con bê

Khi áp lực lạm phát tăng cao, không chỉ những người lỡ ký hợp đồng bảo hiểm cách đây năm, mười năm thấy thiệt thòi vì đồng tiền mất giá mà chính các công ty bảo hiểm cũng đang gặp khó.

Ông Lâm Hải Tuấn, Tổng Giám đốc Công ty BHNT ACE Life, cho biết lạm phát gia tăng đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến ngành BHNT. Những hợp đồng BHNT mệnh giá 10 triệu đồng, 20 triệu đồng là quá thấp so với giá trị chung của đồng tiền hiện nay. Ông Tuấn cho biết gần đây nhiều hợp đồng bảo hiểm truyền thống (bảo hiểm hỗn hợp) đã bị khách hàng hủy bỏ vì thấy giá trị quá bèo.

Theo ông Tuấn, các dòng sản phẩm thuộc dạng tích lũy càng bộc lộ nhược điểm trong thời kỳ trượt giá. Điều này đã từng xảy ra tại thị trường Mỹ vào những năm 1940. Không lâu sau đó, dòng sản phẩm hỗn hợp, chủ yếu mang tính tích lũy đã biến mất khỏi thị trường này.

Ông Lê Thành Nam, Trưởng phòng Định phí Công ty Bảo hiểm AIA Việt Nam, cũng cho rằng kế hoạch tài chính của mọi đối tượng đều bị ảnh hưởng ít nhiều bởi lạm phát, trong đó có BHNT.

Tuy nhiên, khi thiết kế các sản phẩm BHNT, các công ty bảo hiểm cũng cần tính đến yếu tố lạm phát. Có vậy, khi đáo hạn các sản phẩm BHNT mới đảm bảo được tính tích lũy và bảo vệ cho khách hàng. Mỗi sản phẩm BHNT đều được xây dựng trên những tiêu chuẩn và đặc tính riêng, nó đáp ứng cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.

Theo ông Nam, trên thị trường hiện nay có rất nhiều sản phẩm BHNT được thiết kế đáp ứng nhu cầu đa dạng về quyền lợi cũng như kế hoạch của khách hàng. Vấn đề quan trọng là khách hàng xác định được mục đích chính của việc tham gia BHNT và từ đó lựa chọn sản phẩm cũng như mức đóng góp phí cho phù hợp.

Bảo hiểm chống lạm phát

Để đáp ứng nhu cầu chống trượt giá, nhiều công ty bảo hiểm đã thiết kế những sản phẩm BHNT kết hợp giữa các yếu tố tích lũy với đầu tư và bảo vệ. Ông Lê Thành Nam, Trưởng phòng Định phí Công ty Bảo hiểm AIA Việt Nam, nhận định thời gian tới cùng với các dòng sản phẩm truyền thống, các sản phẩm BHNT sẽ đi theo hướng kết hợp linh hoạt như vừa nêu. Từ đó cho phép khách hàng có nhiều lựa chọn hơn cho các kế hoạch tài chính của mình.

Hiện nay đã xuất hiện nhu cầu khách hàng đòi hỏi BHNT phải có khả năng bảo vệ tài chính cao hơn. Vì vậy, thị trường đang đón nhận tích cực với sản phẩm bảo hiểm linh hoạt, cho phép thay đổi số tiền bảo hiểm cũng như số phí đóng.

Trong số các giải pháp chống trượt giá được “cài” vào trong sản phẩm bảo hiểm, có thể kể đến là giải pháp tăng mệnh giá. Theo ông Lâm Hải Tuấn, Tổng Giám đốc Công ty ACE Life, bằng cách tăng mệnh giá hợp đồng bảo hiểm, khách hàng hoàn toàn có thể điều chỉnh mệnh giá cho tương xứng với giá trị bảo hiểm vào từng thời điểm nhất định để không bị ảnh hưởng đến giá trị đồng tiền.

Đương nhiên khi tăng mệnh giá thì khách hàng sẽ hủy mệnh giá cũ và đóng một mức phí tương đương với mệnh giá mới. Cái lợi của sản phẩm này là khách hàng không cần phải mua lại hợp đồng mới.

Ông Tuấn nêu ví dụ, bây giờ khách hàng tham gia sản phẩm với mệnh giá là 500 triệu đồng, giả sử với tốc độ trượt giá 10%/năm thì bảy năm sau giá trị của đồng tiền chỉ còn bằng phân nửa so với hiện nay. Nghĩa là bảy năm sau, số tiền 500 triệu đồng có giá trị tương đương 250 triệu đồng hiện nay. Khi ấy, nếu khách hàng muốn thì có thể điều chỉnh tăng mệnh giá hợp đồng lên một tỷ đồng.

Nói về mối liên quan giữa lạm phát và bảo hiểm, ông Takashi Fujii, Tổng Giám đốc Dai-ichi Life Việt Nam, lại cho rằng lạm phát chỉ là ngắn hạn, còn BHNT là dài hạn nên sẽ không hợp lý nếu chúng ta áp đặt lạm phát cao vào suốt thời hạn của hợp đồng BHNT.

Hơn thế nữa, bản chất của bảo hiểm là bảo vệ an toàn về tài chính trước những rủi ro xảy đến trong cuộc sống. Đây cũng chính là mục đích của người dân khi tham gia BHNT. Như vậy, tham gia một hợp đồng BHNT khác với việc bạn gửi tiền vào ngân hàng hoặc đầu tư.

Theo ông Takashi Fujii, khi khách hàng tham gia tiết kiệm với ngân hàng với số tiền 100 triệu đồng hay 500 triệu đồng thì khách hàng phải nộp đúng số tiền đó ngay từ ban đầu. Thế nhưng với một hợp đồng BHNT, khách hàng sẽ đóng phí bảo hiểm trong nhiều năm. Và số tiền công ty bảo hiểm cam kết chi trả khi có rủi ro xảy ra không phải là số phí đã đóng vào mà là mệnh giá hợp đồng BHNT.

vnn